Chcąc wziąć kredyt hipoteczny na korzystnych warunkach, trzeba porównać oferty w co najmniej kilku bankach. Czym jednak należy się kierować przy takim porównaniu, żeby znaleźć najlepszy produkt? Jednym z najprostszych sposobów jest wybranie oferty z najniższym RRSO, które świadczy o niskich kosztach kredytu. Dowiedz się, czym dokładnie jest ten wskaźnik i jak go wykorzystać podczas szukania najlepszego kredytu.

Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie, które zwykle opiewa na dużą kwotę i wiąże się z koniecznością spłacania dość wysokich rat nawet przez 20-25 lat. Celem każdego kredytobiorcy jest więc znalezienie takiej oferty, która będzie wiązała się z jak najmniejszymi kosztami. Wysokość odsetek wpływa bowiem nie tylko na wysokość rat, ale także na długość spłaty zobowiązania.

Koszt kredytu hipotecznego zależy przede wszystkim od oprocentowania i prowizji, dlatego to właśnie według tych parametrów najczęściej porównuje się oferty banków. Należy jednak pamiętać, że na rzeczywiste koszty wpływ mają również inne opłaty pobierane przez bank np. za rozpatrzenie wniosku, czy oszacowanie wartości nieruchomości. Koszty powiększają także rozmaite ubezpieczenia, jakie są wymagane przy zaciąganiu kredytów zabezpieczonych hipoteką.

Czym jest RRSO i do czego służy?

Porównanie ofert bankowych według wszystkich kosztów jest w praktyce bardzo trudne, szczególnie dla zwykłego Kowalskiego. Właśnie dlatego wymyślono specjalny wskaźnik, który ma ułatwić klientom banków dokonanie takiego porównania. Chodzi o Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania, czyli w skrócie RRSO, który wyraża procentowo w ujęciu rocznym całkowite koszty kredytu. Banki mają obowiązek prezentowania go w swoich ofertach. Większość z nich podaje więc na swoich stronach internetowych najczęściej te 3 najważniejsze parametry kredytu:

• oprocentowanie (często jest ono „rozbite” na marżę oraz stawkę WIBOR),
• prowizję,
• RRSO.

Nietrudno zauważyć, że RRSO jest zawsze wyższe od oprocentowania, ponieważ uwzględnia także inne koszty zaciągnięcia zobowiązania. Niestety niemożliwy jest kredyt hipoteczny z RRSO 0%. Banki po prostu nie udzielają kredytów za darmo, choć zdarza się, że proponują je po niższych kosztach np. z prowizją 0% i wówczas ich zyskiem są wyłącznie odsetki wynikające z oprocentowania.

Jak porównywać oferty według RRSO?

Już wiesz, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania odzwierciedla całkowite koszty kredytu hipotecznego i służy do porównania ofert. Aby jednak takie porównanie było miarodajne, należy to zrobić w odpowiedni sposób.

Przede wszystkim błędem jest spisywanie wysokości RRSO podawanych przez banki na stronach internetowych i porównywanie ich wysokości. Wszystko dlatego, że wskaźniki te dotyczą konkretnych przykładów reprezentatywnych, a więc symulacji kosztów kredytów o określonej kwocie i określonym okresie spłaty.

Jeżeli więc jeden bank prezentuje RRSO dla kredytu w wysokości 100 tys. zł z okresem spłaty 13 lat, a drugi dla zobowiązania w kwocie 200 tys. zł ze spłatą rozłożoną na 25 lat, to takie porównanie wskaźników nie da nam odpowiedzi, która oferta jest tańsza.

Pamiętaj!

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia zmianę wartości pieniądza w czasie, a do tego odzwierciedla koszty w ujęciu rocznym. Aby miarodajnie porównać oferty z wykorzystaniem tego wskaźnika, należy więc porównywać kredyty o tym samym okresie spłaty i tym samym rodzajem rat – albo równych, albo malejących.

Właśnie w ten sposób działa każdy ranking kredytów hipotecznych – aby z niego skorzystać, najpierw trzeba wpisać kwotę kredytu, jaki chce się zaciągnąć, oraz okres spłaty. Otrzymana lista ofert uszeregowana najczęściej wg RRSO jest wtedy jak najbardziej wiarygodna.

Aktualny ranking kredytów hipotecznych według RRSO

Najwygodniejszym sposobem na porównanie ofert według RRSO jest skorzystanie ze wspomnianego wyżej narzędzia, jakim jest ranking kredytów hipotecznych. Można go znaleźć na portalach o tematyce finansowej. Najlepsze jego wersje działają jak kalkulatory i pozwalają przy okazji przeprowadzić symulacje kosztów kredytu w kilku bankach jednocześnie, a więc dowiedzieć się, ile będzie wynosiła miesięczna rata kredytu zaciągniętego w każdej instytucji.

Poniżej przedstawiamy ranking kredytów hipotecznych wg RRSO w uproszczonej wersji dla przykładowego zobowiązania w wysokości 200 000 zł zaciągniętego na 20 lat. Został on przygotowany według ofert bankowych obowiązujących na początku czerwca 2020 roku.